Jak oszczędzać na emeryturę?

Powszechny system emerytalny w Polsce opiera się na trzech filarach:

• I filar jest obowiązkowy. Potrącana z wynagrodzenia brutto część składki na ubezpieczenie emerytalne trafia na konto podatnika w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Ze względu na fakt, że I filar jest systemem repartycyjnym, do wypłaty bieżących świadczeń emerytalnych ZUS wykorzystuje składki wpłacane przez osoby, które są obecnie aktywne zawodowo. Środki zgromadzone na koncie ZUS nie podlegają dziedziczeniu ani podziałowi w razie rozwodu czy unieważnienia małżeństwa.
• W ramach II filaru podatnik może gromadzić środki wyłącznie na subkoncie ZUS lub na subkoncie ZUS i w Otwartym Funduszu Emerytalnym (OFE) zarządzanym przez prywatne instytucje – Powszechne Towarzystwa Emerytalne (PTE). Podobnie jak I filar, także II filar systemu emerytalnego jest obowiązkowy.
• III filar powszechnego systemu emerytalnego jest dobrowolny i niezależny od I i II filaru. W ramach III filaru możesz gromadzić oszczędności m.in. w Pracowniczym Planie Kapitałowym (PPK), Pracowniczym Programie Emerytalnym (PPE), Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) oraz Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).

Zasady nabywania prawa do emerytury oraz wypłaty świadczenia z ZUS reguluje Ustawa o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. Prawo do otrzymania emerytury zgodnie z powszechnie obowiązującymi zasadami (dla osób urodzonych po 31 grudnia 1948 r.) przysługuje osobom, które:

• osiągnęły powszechny wiek emerytalny uprawniający do pobierania świadczenia,
• mają opłaconą co najmniej jedną składkę na ubezpieczenie emerytalne.

Kwota najniższej emerytury z ZUS-u według stanu na 1 marca 2024 roku wynosi 1780,96 zł brutto. Po odliczeniu składki zdrowotnej daje to około 1620,65 zł na rękę. Biorąc pod uwagę wysokie koszty życia, kwota ta często nie wystarcza emerytom nawet na podstawowe wydatki: opłacenie czynszu i rachunków za media, zakup leków i żywności. Większość seniorów, utrzymujących się wyłącznie z państwowego świadczenia emerytalnego może więc zapomnieć o realizacji marzeń, planów i pasji.

Czytaj również: Najniższa emerytura w 2024 r.

Prywatna emerytura pochodzi z dobrowolnie zgromadzonych środków, które mogą być dodatkowo inwestowane przez odpowiednią instytucję finansową lub ubezpieczeniową. Pozwala w dużym stopniu wypełnić różnicę pomiędzy ostatnim wynagrodzeniem, a kwotą świadczenia emerytalnego wypłacanego przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych i tym samym zapewnia godniejszą i bezpieczniejszą jesień życia. Jeśli chcesz zgromadzić oszczędności na prywatną emeryturę, możesz ulokować pieniądze w Pracowniczym Planie Kapitałowym (PPK), Pracowniczym Programie Emerytalnym (PPE), na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).

Możesz skorzystać także z ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego EMERYTURA BEZ OBAW oferowanego przez Pru, które zapewni Ci nie tylko dodatkowe środki na emeryturę, ale dodatkowo pozwoli na godne życie Twoim bliskim, jeśli Ciebie zabraknie.

Wybór przypadkowego rozwiązania może skutkować niższymi od oczekiwanych wynikami, koniecznością uiszczenia dodatkowych opłat i podatku od wypłaconych środków, brakiem elastyczności w zakresie zmiany warunków umowy czy utrudnionym procesem obsługi. Pierwszym krokiem do znalezienia szytego na miarę sposobu oszczędzania powinno być więc porównanie dostępnych na rynku możliwości.

Popularne rozwiązania dostępne w ramach tzw. III filaru:

• IKE i IKZE to niezależnie działające indywidualne konta, na których można gromadzić środki. Limity wpłat i wypłat środków z IKE oraz IKZE, a także sposób ich opodatkowania regulują odpowiednie przepisy prawa.
• Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to programy długoterminowego oszczędzania finansowane przez pracownika, pracodawcę oraz państwo. Skorzystać z nich mogą wyłącznie pracownicy, których pracodawca podpisał umowę o prowadzenie PPK. Wysokość wpłat, wypłatę środków oraz ich opodatkowanie regulują odpowiednie przepisy prawa.
• Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) to programy, które pozwalają odłożyć na emeryturę przy wsparciu pracodawcy. To właśnie pracodawca finansuje podstawową składkę. Pracownik może (lecz nie musi) zadeklarować składkę dodatkową w dowolnej wysokości, która będzie potrącana z jego wynagrodzenia. Podobnie jak w przypadku PPK, z PPE skorzystać mogą wyłącznie pracownicy, których pracodawca podpisał umowę o prowadzenie PPE. Limity wpłat i sposób wypłaty środków, a także ich opodatkowanie regulują odpowiednie przepisy prawa.

Alternatywą dla powyższych rozwiązań jest prywatne ubezpieczenie emerytalne EMERYTURA BEZ OBAW oferowane przez Pru. Jest to ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe, które łączy w sobie ubezpieczenie na życie i długoterminowy plan oszczędzania pieniędzy na przyszłość. Tego typu ubezpieczenie jest nie tylko dobrą alternatywą dla innych rozwiązań stosowanych w celu zgromadzenia środków na prywatną emeryturę. Może stanowić także ich uzupełnienie, dzięki czemu Twoja prywatna emerytura będzie pochodziła z kilku niezależnych źródeł. Umowa ubezpieczenia zawierana jest na z góry określony czas, a jej koniec może być określony zarówno po osiągnięciu przez Ciebie powszechnego wieku emerytalnego jak i przed. Moment w którym zostaną wypłacone środki zależy wyłącznie od Ciebie. Umowa docelowo zawierana jest na minimum 10 lat. W zależności od poziomu akceptowalnego ryzyka i preferowanej kwoty przyszłych świadczeń możesz wybrać jeden z dwóch profili oszczędzania: konserwatywny lub zrównoważony, co będzie miało wpływ na wysokość przyszłych świadczeń.

To, ile miesięcznie należy odkładać na emeryturę, zależy przede wszystkim od aktualnych możliwości finansowych i oczekiwanej kwoty prywatnej emerytury w przyszłości. Nie ulega jednak wątpliwości, że zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest regularne oszczędzanie choćby niewielkiej kwoty niż całkowita rezygnacja z gromadzenia kapitału na emeryturę. Odkładane co miesiąc nawet nieduże środki, po kilkudziesięciu latach zamienią się w konkretną kwotę, która pomoże godnie przeżyć emeryturę.

Według danych GUS z 2024 roku, kobiety, które przejdą na emeryturę w wieku 60 lat, będą miały przed sobą jeszcze średnio 264,2 miesiące (czyli ponad 22 lata) życia. To o 9,9 miesięcy dłużej niż w 2023 roku. Na dłuższą jesień życia mogą liczyć też mężczyźni. Jeśli zakończą aktywność zawodową w momencie ukończenia 65 r.ż, średnio czeka ich jeszcze 218,9 miesięcy (ponad 18 lat) na emeryturze — to o 8,9 miesięcy więcej niż przed rokiem². Choć takie dane napawają optymizmem, prognozowane dłuższe życie na emeryturze to także niższa kwota wypłacanego przez ZUS świadczenia emerytalnego. Jednak zasadnicze pytanie brzmi: kiedy więc warto zacząć odkładać pieniądze na jesień życia?

Im wcześniej rozpoczniesz oszczędzanie pieniędzy na emeryturę, tym niższą składkę zapłacisz lub zgromadzisz większy kapitał.

Większość współczesnych 20. i 30-latków nie myśli o emeryturze. Skupieni na rozwoju kariery i zarabianiu pieniędzy często żyją chwilą, nie martwiąc się przyszłością. Niestety, dla osób z pokolenia Y i Z wysokość świadczenia emerytalnego wypłacanego przez ZUS może okazać się bardzo przykrą niespodzianką. Jak wskazują prognozy, po osiągnięciu wieku emerytalnego dzisiejsi 30-latkowie otrzymają emeryturę nie wyższą niż 25—30% ostatniej pensji³.

Samodzielne odkładanie pieniędzy na prywatną emeryturę jest więc najlepszym przejawem troski o przyszłość, zarówno swoją i swojej rodziny.

¹ https://orka.sejm.gov.pl/stanowiskaTK.nsf/nazwa/Stanowisko_K_14_22/$file/Stanowisko_K_14_22.pdf
² https://stat.gov.pl/sygnalne/komunikaty-i-obwieszczenia/lista-komunikatow-i-obwieszczen/komunikat-w-sprawie-tablicy-sredniego-dalszego-trwania-zycia-kobiet-i-mezczyzn,285,12.html
³ Według analiz Głównego Urzędu Statystycznego średnia stopa zastąpienia emerytury w Polsce (tj. procent wskazujący wysokość przyszłej emerytury w stosunku do ostatniego wynagrodzenia) systematycznie spada i osiągnie poziom 33% między 2040 a 2050 rokiem.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przez zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Ostatnia aktualizacja: 05.08.2024 r.