Ubezpieczenie na wypadek śmierci - co warto wiedzieć?

Pod względem formalnym ubezpieczenie na wypadek śmierci jest ubezpieczeniem na życie, czyli ubezpieczeniem, w którym przedmiotem ochrony jest życie ubezpieczonego, natomiast cel stanowi zapewnienie wypłaty świadczenia wskazanym uposażonym w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Regulacje prawne dotyczące tej kwestii zawarte są w Kodeksie cywilnym oraz Ustawie z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.

Ogólnie rzecz biorąc ubezpieczenia na wypadek śmierci można podzielić na:

• ubezpieczenia terminowe – zawierane na jasno określony czas, wybrany przez ubezpieczonego, w którym składka jest opłacana przez cały okres ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia jest wypłacana w razie śmierci osoby ubezpieczonej,
• ubezpieczenia bezterminowe – określane także jako ubezpieczenie dożywotnie. Ten rodzaj ubezpieczenia na życie trwa przez całe życie ubezpieczonego i charakteryzuje się koniecznością opłacania składki tylko przez pewien czas,

jednakże w obu tych produktach ubezpieczeniowych po zakończeniu okresu ubezpieczenia ubezpieczony nie otrzymuje żadnych pieniędzy,

• ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe – zwierane na określony okres, w czasie którego ubezpieczony jest zabezpieczony na wypadek śmierci, a po dożyciu do końca okresu ubezpieczenia otrzymuje z góry określoną kwotę świadczenia.

Dodatkowo wyróżnia się:

• ubezpieczenia indywidualne – przeznaczone dla klienta indywidualnego, można je ukształtować zgodnie z potrzebami ubezpieczonego, dopasowując do indywidualnych potrzeb ubezpieczeniowych i możliwości finansowych;
• ubezpieczenia grupowe – zazwyczaj dostępne u pracodawcy, przeznaczone dla większych grup, np. pracowników danego zakładu. Cechą charakterystyczną są minimalne formalności związane z przystąpieniem, względnie niewysokie sumy ubezpieczenia, brak możliwości modyfikacji zakresu ochrony w wybranej opcji i niewielka liczba wariantów ochrony.

W ofercie Pru dostępne są ubezpieczenia terminowe na wypadek śmierci:

• KOMFORT ŻYCIA

oraz ochronno-oszczędnościowe:

• OSZCZĘDNOŚCI BEZ OBAW
• PEWNY KAPITAŁ
• START W ŻYCIE
• EMERYTURA BEZ OBAW

Ze względu na zapewnianą ochronę wyróżnia się:

• ubezpieczenia na życie, w których świadczenie wypłacane jest zarówno w przypadku śmierci wskutek choroby czy wypadku (np. KOMFORT ŻYCIA z oferty Pru)
• ubezpieczenia o ograniczonym zakresie, gdzie świadczenie z tytułu śmierci ograniczone jest wyłącznie do zdarzeń wypadkowych (ubezpieczenia NNW)

Można także podzielić ubezpieczenia na życie według kryterium wartości świadczenia – może być ona ustalona z góry (KOMFORT ŻYCIA, EMERYTURA BEZ OBAW, itd) lub uzależniona od konkretnych wartości bazowych (takim ubezpieczeniem jest Pru INWESTYCJA z oferty Pru).

Indywidualne ubezpieczenia na życie są przeznaczone dla praktycznie każdej osoby, jednak wykupić tego rodzaju ubezpieczenie może wyłącznie osoba spełniająca kryterium wiekowe, różne w zależności od ubezpieczenia.  Co ważne, zakup ubezpieczenia może zostać dokonany zarówno dla siebie, jak i na czyjąś rzecz, np. dziecka. Warto też pamiętać, że w terminowych ubezpieczeniach na wypadek śmierci zazwyczaj obowiązuje górny limit wiekowy, który w przypadku Pru jest wysoki i wynosi 71 lat. Nie znaczy to jednak, że w każdym przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe zgodzi się na umowę – niektóre osoby mogą być nieubezpieczalne ze względu na swój stan zdrowia.

Wysokość miesięcznej składki w każdym przypadku ustalana jest indywidualnie i jest w dużej mierze zależna od wybranej sumy ubezpieczenia, choć nie jest to jedyny czynnik, który może mieć wpływ na ostateczną kwotę składki. Do najważniejszych czynników branych pod uwagę przy wyliczaniu składki należą w Pru:

• rodzaj ubezpieczenia,
• wiek ubezpieczonego i jego stan zdrowia w chwili przystąpienia do ubezpieczenia,
• okres ubezpieczenia,
• zakres ochrony ubezpieczeniowej (śmierć lub śmierć i dożycie),
• liczba umów dodatkowych,
• częstotliwość opłacania składki.

Kupując ubezpieczenie na wypadek swojej śmierci zawsze bierz pod uwagę przede wszystkim to, jaki zakres ochrony jest Ci w danym momencie życia realnie potrzebny, jakie są Twoje bieżące oczekiwania jeśli chodzi o ochronę na wypadek śmierci oraz o jakie ewentualne umowy dodatkowe zechcesz rozszerzyć ochronę teraz lub w przyszłości. Wybierając ubezpieczenie uwzględnij także swoje możliwości finansowe (zwłaszcza w dłuższej perspektywie czasowej), a także już posiadane ubezpieczenia i zakres ochrony, jaki zapewniają. Jeśli masz jakieś zobowiązania finansowe (np. kredyt hipoteczny, pożyczki gotówkowe, karty kredytowe, raty itp.), je również weź pod uwagę ustalając wysokość sumy ubezpieczenia. Tylko taka wieloaspektowa analiza pozwoli optymalnie dobrać rodzaj ubezpieczenia i finansowo zabezpieczyć bliskich czy rodzinę na wypadek Twojej śmierci.

Osobą uposażoną w przypadku ubezpieczeń na życie może być każda osoba lub instytucja (osoba fizyczna, organizacja, fundacja, bank itd.), nie istnieją również ograniczenia wiekowe dla uposażonych, co w praktyce oznacza, że uposażonym może być także osoba niepełnoletnia (np. dziecko). Co niezwykle istotne, jako uposażony może zostać wskazana także osoba całkowicie niespokrewniona z ubezpieczonym.

Pamiętaj też, że nie istnieją żadne ustawowe ograniczenia co do liczby posiadanych przez daną osobę polis na życie, dzięki czemu uposażeni mogą otrzymać świadczenie z kilku różnych ubezpieczeń.

Aby otrzymać świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego, konieczne jest dopełnienie wymaganych formalności. W Pru są one ograniczone do minimum i obejmują dostarczenie:

• wniosku o wypłatę z tytułu śmierci,
• dokumentów niezbędnych do rozpatrzenia roszczenia, których listę możesz znaleźć na stronie internetowej Pru

 

Po otrzymaniu zawiadomienia Pru w ciągu 7 dni wskazuje, jakie dodatkowe dokumenty należy dostarczyć, a po ich otrzymaniu należna kwota jest wypłacana na rachunek bankowy uposażonego w ustawowo przewidzianym terminie 30 dni od otrzymania zawiadomienia o śmierci ubezpieczonego.

Podstawowy zakres ochrony polega na finansowym zabezpieczeniu uposażonych w sytuacji, gdy ubezpieczony umrze (wypłata świadczenia określonego w umowie następuje po śmierci ubezpieczonego, na zasadach określonych w OWU). Ochrona ubezpieczeniowa może jednak zostać dodatkowo rozszerzona o szereg ryzyk dodatkowych, jak np. poważna choroba, pobyt w szpitalu, inwalidztwo, niezdolność do pracy itp., co wymaga zawarcia dodatkowych umów z ubezpieczycielem. Pamiętaj, że wypłata świadczenia w przypadku posiadania ochrony rozszerzonej następuje w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego objętego ochroną w ramach zawartej umowy dodatkowej.

Umowy dodatkowe dostępne w ofercie Pru zapewniają ochronę na wypadek różnych zdarzeń nieobjętych zakresem umowy ubezpieczenia i mogą być zawierane na inne okresy, niż Twoja główna polisa. W Pru możesz się dodatkowo ubezpieczyć na wypadek:

• śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku
• niezdolności do pracy
• poważnego inwalidztwa
• poważnego zachorowania
• pobytu w szpitalu lub operacji
• niezdolności dziecka do samodzielnej egzystencji
• poważnego zachorowania dziecka
• pobytu dziecka w szpitalu lub operacji

Możesz także zapewnić sobie możliwość przejęcia opłacania składek na wypadek śmierci Ubezpieczającego, niezdolności do pracy, poważnego inwalidztwa, poważnego zachorowania.

Ubezpieczyciel może w określonych przypadkach nie wypłacić świadczenia pomimo zawartej z Tobą umowy w okresie jej obowiązywania. W odniesieniu do ubezpieczeń na życie odmowa wypłaty świadczenia może wynikać z obowiązujących wykluczeń i ograniczeń odpowiedzialności.

Jeśli chodzi o wykluczenia i ograniczenia odpowiedzialności, wszystkie są zawsze jasno wskazane w OWU, dlatego zawsze przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej należy się z tym dokumentem uważnie zapoznać. Warto w tym kontekście podkreślić, że lista wyłączeń odpowiedzialności w Pru jest bardzo niewielka – poniżej znajdziesz przykładowe wyłączenia i ograniczenia obowiązujące w przypadku ubezpieczenia na wypadek śmierci. Świadczenie nie zostanie wypłacone, jeśli:

• ubezpieczony brał czynny udział w aktach przemocy, wojnie, działaniach zbrojnych, operacjach o charakterze wojskowym, misjach pokojowych, zamieszkach, misjach stabilizacyjnych lub aktach terroru;
• osoba ubezpieczona popełniła samobójstwo przed upływem roku od daty zawarcia umowy;
• śmierć nastąpiła na skutek okoliczności, o które Prudential pytał we wniosku o zawarcie lub w innych pismach przed zawarciem Umowy i które zostały podane niezgodnie z wiedzą Ubezpieczającego, Ubezpieczonego lub ich przedstawicieli; to ograniczenie odpowiedzialności Prudential nie ma zastosowania, jeżeli śmierć Ubezpieczonego nastąpi po upływie 3 lat od dnia zawarcia Umowy.

Pamiętaj jednak, że wykluczenia odpowiedzialności to nie jedyne, co musisz wziąć pod uwagę – istotna jest również karencja, czyli okres, w którym pomimo obowiązywania zawartej umowy ochrona ubezpieczeniowa nie działa lub jest ograniczona.

Ograniczenia odpowiedzialności z tytułu karencji mogą dotyczyć niektórych umów dodatkowych w Pru – informacje o tym zawsze znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia każdej z nich.

Jak już podkreślaliśmy, kupując ubezpieczenie na życie zawsze należy precyzyjnie określić potrzeby oraz oczekiwania osoby ubezpieczanej, ponieważ tylko wtedy będzie możliwe optymalne dobranie zakresu ochrony oraz sumy ubezpieczenia w taki sposób, aby ubezpieczenie zapewniało realne wsparcie finansowe uposażonym w razie śmierci ubezpieczonego.

Pamiętaj także o tym, że na posiadanie ubezpieczenia na życie warto decydować się możliwie wcześnie, ponieważ wraz z wiekiem zauważalnie wzrasta także wysokość składki ubezpieczeniowej, a suma ubezpieczenia może być zredukowana ze względu na większe ryzyko ubezpieczeniowe.

Nie zapominaj również, że ubezpieczenie na wypadek śmierci jest zobowiązaniem o charakterze długoterminowym, co w praktyce oznacza regularną indeksację składki ubezpieczeniowej na zasadach określonych w OWU. Ubezpieczyciel informuje ubezpieczonego o indeksacji z odpowiednim wyprzedzeniem i choć nie masz obowiązku się na nią zgadzać, to warto z tej możliwości korzystać za każdym razem, ponieważ ogranicza to spadek realnej wartości świadczenia w wyniku inflacji. Mówiąc prościej, indeksacja przekłada się na wzrost sumy Twojego ubezpieczenia na życie bez konieczności przechodzenia dodatkowych badań lekarskich czy dopełniania innych formalności.

Główną zaletą posiadania właściwie dobranego do potrzeb ubezpieczonego i jego sytuacji życiowej ubezpieczenia na wypadek śmierci wraz z ewentualnymi rozszerzeniami ochrony stanowi skuteczne zabezpieczenie bliskich osób pod kątem finansowym w sytuacji, gdy nastąpi zgon ubezpieczonego. Pozostałe zalety posiadania polisy na życie w Pru to między innymi:

• kompleksowa ochrona, która w przypadku ubezpieczeń dostępnych w Pru obowiązuje na całym świecie przez 24 godziny na dobę i 7 dni w tygodniu;
• możliwość zabezpieczenia siebie i bliskich przed finansowymi konsekwencjami np. utraty przez Ciebie pracy czy Twojego trwałego inwalidztwa;
• możliwość zabezpieczenia posiadanego kredytu czy innego typu zobowiązań;
• możliwość dostosowania zakresu ochrony ubezpieczeniowej i sumy ubezpieczenia do własnych potrzeb zależnie od bieżącej sytuacji życiowej ubezpieczonego.

Zakup ubezpieczenia na wypadek Twojej śmierci w Pru to nie tylko gwarancja komfortu psychicznego oraz pewność wypłaty świadczenia Twoim najbliższym. To przede wszystkim wyraz troski o ich życie i przyszłość, a odpowiedni dobór umów dodatkowych pozwoli Ci otrzymać wsparcie w chwili, gdy przeciwności losu sprawią, że nie będziesz mieć możliwości samodzielnie utrzymywać rodziny.